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前置協商案例大公開

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文章作者:首席指導長　陳虹蓁

維護日期:97/08/20

範例：
阿霞原本從事專櫃小姐的工作，月入2萬多元，因為工作內容單純，所以薪資也沒有增加的空間，在朋友的邀約下，向銀行辦理信用貸款40萬元，合夥開了一家素食小吃店。然而，短短半年就因經營不善，而結束營業。她與丈夫之間的感情也禁不起負債的壓力而以離婚收場。之後，阿霞因工作不穩定而缺乏固定收入，又必須面對繳交貸款月付金的問題，所以ㄧ直採用現金卡和信用卡以卡養卡的方式渡過苦日子，生活過的十分不如意。
在一個偶然的機會下，看到報紙廣告指出，可以用很簡便的方式來整合負債。心想這不就是自己目前最需要解決的問題嗎？阿霞不疑有他就依循對方的指示操作陸陸續續被騙了20萬元，讓目前的負債狀況更是雪上加霜。就這樣過了2、3年以卡養卡的方式先讓生活穩定下來。以致於債務負擔龐大到阿霞已經不敢去面對，甚至沒有勇氣將債務好好整理。

專家建議:
相信這位阿霞的負債狀況和原因也是多數債務人都會碰到的真實情況，每位債務人都希望在債務困難時，能有人伸出援手給予協助。在此，債務管理師以這個範例與債務人分享如何面對債務問題。將以下列幾點來說明:
1. 釐清債務:
首先債務人可先至聯合徵信中心調閱個人信用和負債狀況，建議最好直接填寫債權人清冊申請書來申請聯徵，避免被銀行退回而需再次申請。調閱後將債務依表格一一整理，然而銀行告知的債務往往高於聯徵上的資料，因為當債務人繳款不正常時，衍生的利息和違約金加上去就很可觀了。(參考附件一)
2. 檢視支出:
將所有生活開銷重新檢視，從食衣住行育樂開始將所有明細列出來，哪些是必要的?哪些是可以節省的?因為接下來每筆金額都要錙銖計較了。(參考附件二)
3. 確定收入:
每月的薪資收入是否正常？有無業績獎金？紅利？加班費？有無其它收入來源？債務人的收入需要是固定的收入來源，絕不能誇大，當然也不能降低收入，要以誠意來和銀行協商。
4. 選擇協商方式:
負債金額和每月可還款的金額都會影響債務人可選擇的協商方式。其中，又可分成個別協商、銀行公會協商毀約後的二次協商、消費者債務清理條例的前置協商還有更生…等，複雜的程度超過債務人的想像。不過，建議債務人交給慎選過的債務諮詢規劃公司來協助處理債務，將債務問題交給專家來處理，讓債務人可以專心工作。

範例中的阿霞後來因債務管理師的諮詢規劃而順利取得二階段的協商繳款方式，在負債高達276萬的情況下阿霞原本希望能以每月15,000元的月付金額來繳款，後來銀行願意以72期零利率月付1萬元的方案，讓阿霞先渡過這個難關，待阿霞繳完72萬後再視當時的工作和生活狀況，決定第二階段的協商方案，讓繳款變得人性化。這個協商結果也讓阿霞很安心的可以在生活上繼續努力下去，相信阿霞做的到每個債務人也都可以做的到，帶著自己面對問題、解決問題，相信任何債務都可以迎刃而解。

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