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95年公會協商毀諾，該走更生嗎

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文章作者:債務管理部　黃員珍

維護日期:99/01/21

「M型消費，超級貴婦年刷1.3億，相當於每個月刷卡1000多萬」。看到這則新聞，除了訝異於上層社會的超強消費力外，也令人感嘆，金字塔頂端與底部的人相較，經濟能力的差異竟如此大。
在金字塔底部的群眾，有許多人擁有負債，無論是銀行的信用貸款、房屋貸款、汽車貸款、信用卡費等等。這個族群每個月所增加的，不是刷卡消費所得來的點數，而是不停地累積債務所衍生的循環利息，可能辛苦了一輩子也還不清這些如雪球般越滾越大的債務。
身為社會中下階層的阿明，就是因為年少時不懂得節制消費而造成龐大的卡債負擔。雖然已參加過95年銀行公會所提供的協商機制，將債務整合成一筆，但每個月要繳納的金額，仍超過阿明的薪資收入。就在他正常繳款幾個月後，終究因為無法負擔這筆月付金額而無奈毀諾，開始面對各家銀行的催收，乃至進行強制扣薪，導致阿明被公司開除而失去收入來源。雖想與銀行再度協商，但債權又被轉賣到資產公司，這讓阿明實在是到處求助無門。
像阿明這樣的狀況，到底有什麼方法可以讓他在維持基本生活下，還能夠順利還清債務呢?
專家解析：
按照阿明的情況來看，曾經參加過95年公會協商，已不適用債清條例的第一階段與銀行進行前置協商。故建議可直接透過法院進行更生聲請，此為債務人評估自身還款能力，將每月收入金額扣除每月生活必須支出後，其餘全數用以償還債務部份，提出一個最長8年，至少每3個月還款一次的債務清償計畫。該方案經由法院第3人的角色，擔任債務人與銀行協調的中間人，債權雙方若達成協議，由法院裁定認可後，債務人也依照更生方案履約完畢，就當然免除其他債務。以此方式不但可以協助阿明解除困擾已久的卡債問題，不再被銀行利息追著跑，更能夠重獲新生，展開另一段全新的理財規劃。

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