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降低利息計算，增進償債速度
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讓我有這個機會親自為您服務
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文章作者:債務管理部 利兆奇
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沒有任何債務人願意負債，如果可以選擇，每一個債務人都希望能夠時光倒流，但是生命只有一次，機會不會重來。既然負債就一定要償還，欠債還錢乃天經地義千古不變的道理，只是要怎麼償還，就是一門深奧的藝術。
猶記求學時，教授財務管理的老師曾經告訴我們複利的可怕，若按現行法令之民法§205（最高利率限制）「約定利率，超過週年20％者，債權人對於超過部分之利息，無請求權」，一旦欠債不做任何償還，約41個月債務即可成長一倍。簡單地說，即利息在年利率20％之內，是受法律所保障，完全合法的。試想，欠債權人100萬元，每年的合法利息就需要20萬元，每個月的合法利息要16,666元，每天的合法利息要555元，債權人只要借出100萬元，什麼都不用做，每天就有555元的合法利息入帳，這樣的狀況下負債的狀況一定會如同滾雪球一樣，所以一定要想辦法降低高額的利息支出，增加償還本金的比例，才能真正解決債務的問題。
小怡（化名）雖然大學畢業，卻不知銀行利息的計算方式及利息累積的驚人速度。收入雖高，花費也不少，總習慣以信用卡來支付各項消費。畢竟塑膠貨幣，支付時不痛不癢，只要不見帳單，就不知已經消費了多少金額。一到信用卡帳單繳款截止日，卻總是需要向週遭親友調頭，才能繳得起高額的卡費。惡性循環下，小怡開始只繳付最低應繳金額，並同時縮減慾望，希望能夠重建自己的財務。但她萬萬想不到銀行利息的計算方式，係以刷卡全額計算及年利率將近20％的影響下，即便每個月都繳付最低應繳金額，小怡的債務一直有增無減，畢業後短短五年，已經負債數十萬。在現行信用卡計息方式下，即使縮衣節食降低生活開銷，也得花費數年的時間才能完全清償名下債務。
小怡驚覺事情的嚴重性，雖後悔莫及，卻也無能為力。所幸金管會擬全面調整信用卡循環利息的計算方式，將從目前刷卡全額計息，改為未繳餘額計息。雖然金管會的德政，將加速償債的時間，但不管未繳餘額計息是否全面實施，仍有高達近20％的年利率困擾著小怡。於是小怡尋求專業人士的協助，透過財務規劃及財務健檢的方式，向銀行申請辦理前置協商，成功降低循環利息至原先的一半，降低利息支出，增加本金還款比例，更讓自己的償債不再是遙遙無期。
有多少的社會問題，因為債務而產生；有多少家庭，因為債務而破碎；又有多少民眾，因為債務失去未來。債務是沈重又可怕的負擔，小怡選擇正確的路，正視自己的債務問題，透過與銀行協商，至少還有重生的機會，若是一輩子置之不理則將難以翻身。處理債務是孤獨且寂寞的，OK忠訓國際的每一位專業服務人員定會盡自身所學、所知、所能，真心誠意的服務每一位客戶、幫助客戶、協助客戶、陪伴客戶擺脫負債的荊棘，逐漸迎向璀璨光明的未來。因為，這就是我們的使命，也就是OK忠訓國際的企業精神。
1. 計算式FVIFA（ 20% / 12 , n , 1 ） = 2 ，n值為41，即代表41個月
2. 刷卡全額計算利息方式即1月1日刷卡5萬元，2月1日是繳款截止日，若在繳款截止日前先繳2萬元，還有3萬元未繳，按現行規定，循環利息計算是從1月1日、以刷卡總額5萬元來計息
3. 新聞來源：蘋果日報2009年2月2日
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