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文章作者:貸款規劃師　張嘉芸

維護日期:96/10/16

理財是一種生活態度，學會如何精打細算、減省、保持適當消費，才是一門重要的課題。
今天少花的錢財，是今天所儲、明天所賺。而現代人往往理財不善，陷入龐大的債務，其原因，除不自量力，便是不懂節制，等到真正需要整合債務，卻面臨到失業沒有收入，或無穩定收入。這時銀行無法辦理信用貸款，走頭無路下，進而相信不實廣告，向地下高利貸公司辦高利息貸款，貸下金額拿這個洞去補另一個洞，洞洞相補，只讓這個缺口變無底洞所以理財首先要從”零負債”出發…
目前銀行貸款方案百百款，想要理債的客戶需懂得利用每家銀行的方案量身整合自己的負債，如用房貸、車貸、小額信貸方式來達到低利還款、節省高額利息的效用，可以免去還款緊迫壓力；而要如何去了解每一家銀行貸款方案的資訊，並不是每個人都有時間去做得到，尋找專業的理財顧問公司幫助，是個很好的方法，花小錢、省大錢，才能快速解決債務，而不是一味的想要用標會的方式或找地下錢莊來償還，這風險極高，治標不治本。
財富分配兩極化的M型社會已是大勢所趨，不好好的整理自己的債務，給自己一個翻身的機會，將會落入Ｍ型社會較低階層的那一端。至於如何整理負債呢？一般人會選擇用房屋貸款的方式週轉資金、整合債款、做生意、投資、創業。像國內房貸持續保守，部分銀行向投資客say no，頂多貸到五成，投資客得透過理財顧問公司整合規劃，重新設計貸款計畫，往往能夠達到更好的成效。再者，房貸戶必須檢查現在的銀行契約有沒有違約金條款，算清楚自己轉貸的隱含成本。另外很多人在計算房貸時，往往只是注意到第一、二段的房貸利率是否夠低，其實第三段利率才是關鍵所在，因為是關係到往後十數年的房貸支出，如果第三段能爭取到較優惠的利率，節省的利息費用會相當可觀，選貸款銀行多比三家，可少吃一點虧。
若持有現金卡或是信用卡，而已動用循環利息者，部份銀行房貸往往申請不下來。尤其現金卡盛行的時候，因人情壓力情況下辦卡的民眾不在少數，而銀行在進行徵信時，只要發現申貸者持有現金卡，該筆房貸即有可能無法核准。因此，透過良好的理財顧問公司作有效的規劃，讓你理財、貸款沒煩惱。

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