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壽險型房貸.利率減碼的好選擇

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文章作者:通路開發部　簡瑞勳

維護日期:99/03/25

雖然景氣已有回溫的現象，但民眾與銀行辦理貸款，仍然會錙銖必較，特別是辦理房貸時，除了銀行的開辦費之外，還有代書設定等費用需要支付。
如果能夠仔細盤算，爭取利率的減碼，就能省下更多的貸款成本。目前許多銀行相繼推出不同壽險商品組合的壽險型房貸，以銀行的立場，客戶辦理房貸同時加保一筆房貸壽險，也是在降低銀行呆帳的風險。如果有購屋或貸款需求時，不妨多參考這類型的商品。

什麼叫做”壽險型房貸”？
簡單來說，就是房貸戶在向銀行辦理房貸的同時，再加買一個定期的壽險保單。
在貸款期間內，如果借款人身故或全殘，保險公司會優先清償房貸的餘額給銀行，也就是說家屬不會因為借款人遭遇變故，而必需揹負大筆的負債，或因無法支付貸款的月付金，造成房子被銀行法拍，全家居無定所的窘境。
目前銀行所搭配的壽險內容包羅萬象，一般來說除了常見的醫療險、意外險，甚至還有兼具投資功能的投資型保單，民眾可以視自己的需求跟銀行做討論規劃。
一般來說。保費有分年繳及躉繳二種。
銀行比較常見的做法是在核准房貸的同時，再多撥一筆額度，直接做為房貸壽險的躉繳保費支付給保險公司，而這筆額度併入房貸的借款金額中。每月攤還給銀行，所以民眾不必在辦理的同時，自行準備一筆資金來繳保費。

壽險型房貸對貸款客戶而言，有以下幾項優點：

(1)將房貸的風險轉嫁到保險公司，減少因意外造成還款異常，房子被法拍的風險。同時對銀行來說也轉嫁了呆帳的風險，等於增加了銀行貸放的意願，提高案件順利核准的機會。
(2)為自己及家庭更添完整的保障。
(3)因銀行是以團體保險的方式與保險公司做配合，所以一樣的保障內容，保費會比自行找壽險公司投保來的優惠。
(4)一般來說，省去複雜的流程，銀行配合的房貸壽險，多半都不必再做體檢。
(5)房貸利率可以減碼，目前各銀行針對壽險型房貸的客戶。利率相較於一般指數型房貸來的低，特別是若是足額投保的客戶，通常都有0.1~0.3%不等的差距。
(6)日後若有資金需求，保單還能拿來質借，多一個靈活調度的管道。

除了上述的優點之外，部分銀行甚至連開辦費或代書費都還能減免。
房貸商品組合變化大，民眾在與銀行辦理過程中，千萬不要讓自己的權益睡著了。如果害怕跟銀行應對要弄懂這麼多複雜的內容，可以委託信譽良好的合法顧問公司協助處理。可以為客戶量身規劃更好的貸款方案。節省辦理的時間。

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